Срок давности по кредитным обязательствам. Когда начинает течь срок давности по кредиту? Когда начинается момент отчисления

Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд. Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет. Более того, разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.

В любом случае нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита. Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было 1-го января 2011 года, то и срок давности судом будет отсчитываться именно с этой даты. Такая позиция, в частности, прослеживается в решениях Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ:

Обычно трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту

Однако некоторые суды первой инстанции не соглашаются с такой трактовкой закона, опираясь на положения ст. 200 ГК РФ. Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения». В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз:

Иногда трехлетний срок давности отсчитывается от даты окончания кредитного договора

Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной. Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором (это единственное существенное отличие в исчислении срока давности между кредитом и кредитной картой). Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию. Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности. Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. д., то это может пресечь течение срока давности. И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев. Как правило, это происходит потому, что по договоренности с банком клиент вносит ту или иную сумму на кредитный счет. Однако и самого факта подписания дополнительного соглашения может оказаться достаточно для суда.

Отдельно хочется отметить, что перепродажа кредита коллекторским агентствам или каким-то иным организациям не влияет на течение срока исковой давности. Однако в любой ситуации есть множество мелких факторов, которые тем или иным образом могут повлиять на исчисление срока давности. Мы настоятельно рекомендуем не надеяться на общие рекомендации, а прийти на прием к кредитному адвокату , чтобы он мог проанализировать ваш конкретный случай. Если у вас нет возможности прийти на личный прием, как минимум, воспользуйтесь консультацией по телефону .
Можно ли требовать деньги после истечения срока давности

Многие заемщики полагают, что истечение срока давности автоматически означает отказ банка от попыток вернуть задолженность, но на практике ситуация выглядит иначе. Во-первых, закон не запрещает банку требовать деньги хоть через сто лет после прекращения всех взаимоотношений. Истечение срока давности говорит только о том, что у вас появляется очень сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд. Срок давности не влияет на право банка звонить заемщику, писать письма и другими способами напоминать о непогашенном кредите. Со стороны заемщика в этой ситуации есть эффективный способ противодействия – написать заявление на отзыв персональных данных . Зачастую этого достаточно, чтобы банк отвязался и перестал вас беспокоить.

Во-вторых, банк может продать ваш долг коллекторам независимо от истечения срока исковой давности. Если же срок давности прошел, и коллекторы понимают, что получить что-то через суд они уже не смогут, то вероятность жесткого давления значительно возрастает. Вы можете столкнуться не только с угрозами по телефону, но и с откровенно преступным воздействием. Например, коллекторы могут проколоть шины вашего автомобиля, залить клеем замок квартиры или просто прислать крепких парней для серьезного разговора. Для защиты в таких ситуациях нужно незамедлительно писать жалобы на коллекторов в полицию и, если полиция бездействует, заявления в прокуратуру .

В-третьих, банк может отнести в суд исковое заявление независимо от истечения срока давности по кредитной задолженности. Важно понимать, что сам суд не будет рассчитывать срок исковой давности и автоматически отказывать банку. Чтобы это произошло, вам необходимо подготовить и принести в суд ходатайство о применении срока исковой давности . В принципе, это несложная операция, и зачастую заемщики могут выполнить ее сами. Однако иногда в деле всплывают мелкие детали, разобраться в которых может только кредитный адвокат.

Если вы не хотите рисковать, то нужно проконсультироваться со специалистом до того, как совершать какие-то действия, особенно если вопрос касается судебного процесса.

Полезная информация

Материальные обязательства, такие как кредитные платежи, штрафы и прочие взыскания, имеют определенный срок исковой давности. Что касается кредитных договоров, то закон установил период в три года. После указанного срока договорные отношения теряют свою актуальность и взыскать долги не представляется возможным.

Зная о сроке исковой давности, недобросовестные заемщики скрываются от исполнения обязательств и не реагируют на банковские требования. В статье подробно разъясняются правила и требования по искам о взыскании долгов, возможности не платить по кредитам.

Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров.

Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.

Другими словами, срок взыскания начинается после окончания действия договора, независимо от даты последнего платежа. Если кредит оформлен на 5 лет, то срок требований завершится еще через 3 года после окончания соглашения. Этот вид судебного рассмотрения применим к срочному кредитованию. Займы по кредитной карте не могут быть взысканы подобным методом, поскольку отсутствуют конечные сроки погашения. Если суд все же принял как основной метод расчета давности этот способ, то решение может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Судебное постановление зависит от многих обстоятельств, поэтому предварительно нельзя определить позицию суда. Судебные заседания могут проходить неоднократно, переноситься из-за отсутствия участников спора.

Существуют правила, по которым определяется срок взыскания для уклониста. Например, на продление претензий влияют следующие обстоятельства:

последний зафиксированный документально контакт с банком является точкой отсчета для определения исковой давности;
если банк направил должнику уведомление с требованием досрочного погашения обязательств, то официальное письмо сдвигает сроки претензии;
первый же платеж после перерыва позволяет сдвинуть на эту дату трехлетний срок;
отсчет начинается заново, если подано заявление на рефинансирование или реструктуризацию долга;
указанный в договоре срок в три года не может быть изменен дополнительным соглашением;
передача дела коллекторам не изменяет формулу расчета сроков взыскания.

Банк старается всячески доказать существование контактов, чтобы продлить сроки взыскания. Но к доказательствам не относятся показания сотрудников, как заинтересованных лиц. Телефонные разговоры или фиксация плательщика в банке через видеокамеры не может служить основанием для продления сроков взыскания.

Расписка в получении письма с уведомлением из банка не принимается к сведению судом. Если гражданин появился в банке по надобностям, не связанным с данным кредитным договором, то это не служит поводом для продления исковых сроков.

Если заемщик имеет основания для прекращения отношений с кредитором, то он должен доказать суду, что срок взыскания закончен. Для этого направляется ходатайство или заявление, которое заверено нотариусом. Подобные действия ведут к прекращению попыток взыскания и преследования со стороны банка. Если будет вынесено постановление о завершении преследования, то на этом отношения с банком можно считать завершенными.

Ответчику в лице заемщика рекомендуется посещать заседания, поскольку его отсутствие скорее всего приведет к постановлению в пользу истца. Суд рассматривает не только основную сумму долга, но пени и неустойки за каждый день просрочки. Довольно часто штрафная часть задолженности превосходит по сумме основной кредит.

Ходатайство должно конкретно указывать, что срок исковой давности прошел. Правосудие не станет подсчитывать сроки и их возможные переносы. Ходатайство должно быть написано грамотно, со знанием юридических основ. Оптимально поручить написание документа профессионалу, это намного дешевле, чем возвращать задолженность в полном объеме. Юрист сможет продолжить работу, при отрицательном постановлении обратиться к апелляционной инстанции.

Кредиторы передают коллекторам договора, вне зависимости от сроков окончания обязательств. Если срок взыскания завершен и судебное рассмотрение лишено оснований, то долги стараются вернуть всеми доступными способами. Могут посыпаться угрозы и оскорбления, не исключена возможность физического воздействия.

Попустительствовать уголовным действиям нельзя, нередки случаи криминального завершения, когда жизнь и здоровье заемщика реально находится под угрозой. , защитит гражданские права должника. Кроме угроз и физического насилия, эти отрицательные персонажи, часто наполовину криминальные, не имеют возможности арестовать банковские счета или имущество должника. Закон запрещает банкам передавать персональную информацию по должникам, поэтому коллекторы уже данным нарушением преступают закон.

Взыскание с поручителя при смерти заемщика

Просрочка платежей приводит к взысканию с поручителя, соглашение с которым обычно подписывается на весь срок действия договора. Иск может быть обращен к заемщику и поручителю, поскольку обязательства перед банком имеют оба. Взыскание к поручителю направляется с момента отсутствия платежей. Первичный договор не может быть изменен, проценты остаются прежними, как и сроки платежей. Если хотя бы одно условие изменено по инициативе банка, то поручитель имеет право оспорить в суде свои обязательства.

При смерти заемщика и отсутствии поручителей, требования обращаются к наследникам. Поскольку наследное дело завершается только через шесть месяцев, когда свидетельство о наследстве выдается претендентам, то только тогда возможно обратить к ним иски. На период установления наследников, на сумму долга не начисляются неустойки и пени, кредитный договор замораживается. После вступления в наследство, граждане автоматически принимают на себя кредитные обязательства. С ними в дальнейшем работает кредитор.

При отсутствии наследства после умершего, банк терпит прямые убытки и списывает их на непредвиденные обстоятельства. Если кредитное соглашение застраховано на случай смерти заемщика, то кредитор получит возмещение от страховой организации. Требовать отдать долг родственниками незаконно, обратить иск можно только к поручителю.

После положенных по закону трех лет, при отсутствии веских аргументов, банк не сможет обратиться в суд за взысканием. Но это не запрещает предпринимать меры воздействия, напоминать уклонисту об имеющихся обязательствах. Не стоит думать, что через три года должника оставят в покое. Кроме того, при пропущенном сроке взыскания долга, суд может обязать заемщика вернуть начисленные неустойки, считая их отдельной строкой договоренности.

Судиться с должником истец может за имущество, являющееся обеспечением долга, или просто принадлежащее ответчику на праве собственности. Бывают ситуации, когда должник одумывается и закрывает долг после исковой давности, то есть через три года. Это добровольное желание, если же суд обязывает платить после пропущенного срока, то это нарушение закона. Подобное решение суда следует обжаловать в вышестоящих инстанциях, подав жалобу на судью или написав апелляцию.

Установление конкретного срока возможности взыскания помогает должнику выйти из долговой ямы. Когда же банк не беспокоит должника на первых порах, то такое поведение направлено на накопление штрафных санкций. Если банк имеет сведения об имуществе должника и месте его трудовой занятости, то рано или поздно придется рассчитаться по всех обязательствам.

Прятаться от банка бывает себе дороже, поэтому рекомендуется использовать цивилизованные методы. Таких возможностей несколько: от признания должника банкротом до реструктуризации долга. Банковская структура также не заинтересована в судебной тяжбе, старается пойти навстречу добросовестному плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Можно попросить кредитные каникулы на определенный срок, во время которого погашаются только процентные начисления.

Возможность уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, также является осознанной необходимостью в критических ситуациях. Наибольший процент невозвращенных кредитов относится к потребительскому кредитованию. Поэтому всегда есть смысл подумать о необходимости брать кредит наличными или кредитной картой. Грядущие неприятности и вал неустоек не позволит жить спокойно, а аферистов и жуликов банки научились вычислять и бороться с ними действенными методами.

Срок исковой давности по кредиту

Срок давности по кредиту вопрос весьма актуальный на данный момент. Множество людей довольно часто могут столкнуться с определенными финансовыми трудностями, и поэтому данный вопрос является актуальным. Например, человек в связи с кризисными обстоятельствами, терпит убытки и не может вернуть кредитные средства, или же у банка была временно отозвана лицензия. Ниже в статье рассмотрим что делать, если истек срок давности.

Что важно знать о сроке давности?

Человеку, взявшему кредитные средства, необходимо помнить некоторые нюансы, которые могут быть полезными. В договоре между банком и клиентом сказано, что кредитные средства предоставляются на условии их обязательного возврата. Исходя из этого, кредитные обязательства у заемщика остаются вплоть до истечения срока, прописанного в соответствующем документе.

То есть, в данном случае, говорится не о времени, за которое должен заемщик погасить задолженность, а о периоде, в рамках которого банк может взыскать кредит и причитающиеся к нему проценты, а также прочие начисления в судебном порядке.

В действующем законодательстве РФ имеется положение, при котором финансовая организация не имеет права требовать выполнять обязанности, которые были возложены на должника. К данным положению относится истекший срок исковой давности по кредиту.

В течении какого времени могут требовать выплатить кредит?

Период взыскания кредитных средств с должника составляет три года. При этом данный срок берет свое начало от первых нарушений условий со стороны должника. Данное положение регламентируется согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Кроме того, вне зависимости от того, когда были начислены штрафы по нарушению договора кредитования, их срок давности одновременно истечет с основным долгом.

Если же в договоре кредитования не определен период взыскания долга, то он начнет исчисляться от последней просрочки платежа. В том случае, если на протяжении 3 месяцев (90 дней) не будут поступать платежи, то финансовая организация может потребовать с должника возврата всей суммы, которая была указана в контракте. При возникновении подобной ситуации, срок будет исчисляться с момента выдвижения данного требования финансовой организацией.

Стоит знать, что даже если срок исковой давности по кредиту истек, то это не означает, что финансовая организация не может направить иск в соответствующие органы и потребовать возврата задолженности. Помимо этого, в половине случаев суд может вынести решение не в пользу должника. Оспорить иск можно, подав апелляцию в судебные органы, ссылаясь на статью 200 ГК «Об истечении срока взыскания кредитных средств».

Но даже невзирая на то, что заемщик парирует законодательными положениями, в отдельных случаях финансовые организации могут добиваться через суд отказа.

Причиной для этого может выступить :

Направление финансовой организацией искового заявления в соответствующие органы еще до истечения срока давности по кредиту.

Проведение работ по выполнению договорных обязательств.

В последнем случае кредитор может попытаться решить вопрос вне суда, следующими методами :

Направить официальное письмо гражданину. Однако в данном случае должно быть доказано, что письмо было получено заемщиком.

При записи телефонного разговора с признанием заемщиком собственного долга. В данном случае запись должна осуществляться только после уведомления и согласия заемщика.

Но также должник может посодействовать продлению периода взыскания. То есть срок давности будет продлен, если :

Были гражданином подписаны документы, которые касаются обжалования кредитного долга.

Оплачена часть кредита (даже если эта сумма минимальна).

Гражданин сам признал себя должником финансовой организации.

Если хотя бы одно из вышеперечисленных обстоятельств имело место быть, срок по кредитам будет заново исчисляться.

Когда заемщика могут признать мошенником?

Использование срока давности с целью избежать возврата кредитных средств, может обернуться для человека неприятными последствиями. То есть, кроме направления искового заявления в судебные органы, банк может обратиться в правоохранительные органы, с целью возбуждения уголовного дела в отношении заемщика по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». В таком случае недобросовестный клиент банка может попасть в более тяжелое положение, чем предполагал.

Для того чтобы избежать подобных последствий, заемщику требуется направить уведомление в финансовую организацию о временной несостоятельности для погашения задолженности.

Также доказательствами того, что гражданин не имел злого умысла, могут выступать :

Внесение обязательных платежей по кредиту (хотя бы нескольких).

Наличие движимого и недвижимого имущества, которое было предоставлено в качестве залога.

Если не выплачена незначительная сумма кредита.

Важно знать, что если период взыскания задолженности пропущен, то кредитор через суд не имеет права преследовать гражданина по ст. 159 УК РФ «Мошенничество».

Взыскание долгов с помощью коллекторов

Зачастую после истечения периода взыскания, некоторые банки могут забыть о недобросовестном клиенте, продав его долг в коллекторские компании. Соответственно долг с заемщика будут требовать уже коллекторы. Кроме того, сумма надбавки, предусмотренная коллекторами, может начинаться от 50% до 200–300% от первоначального объема.

Однако если в договоре не была предусмотрена передача долга третьим лицам, то гражданин ничего не обязан. То есть не должен отдавать какие-либо долги частным компаниям, которые специализируются на взыскании.

Но, тем не менее, если задолженность была продана финансовой организацией коллекторам, гражданин может наблюдать подобные явления :

Посещение коллекторами места работы заемщика.

Попытки давления на соседей с целью получения денежных средств.

Регулярные звонки в течение суток с оскорблениями или угрозами жизни и здоровья должнику и его близким родственникам.

Порча имущества (разбивание стекол окон, надписи краской на двери и т. д.).

Если на гражданина оказывается давление подобным образом, то оно смело может направить заявление в прокуратуру. В данном случае будет привлечена к ответственности как коллекторская компания, так и сама финансовая организация, поскольку были нарушены права гражданина (передача личных данных третьим лицам, а также вмешательство в личную жизнь).

Безусловно, избежать возврата кредитных средств можно, однако, такие случаи являются исключением. К тому же финансовые организации подают иски в судебные органы перед тем, как срок взыскания кредитных средств истечет. Но даже если гражданину удалось избежать задолженности, то он может столкнуться с таким последствием, как плохая кредитная история. Проще говоря, можно забыть о получении кредита на протяжении 10–15 лет. А что касается того банка, которому не были ввернуты кредитные средства, то он вносит заемщика в свой черный список, который не имеет срока давности.

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

	Дата очередного платежа по графику	Начало исковой давности	Когда истечет исковая давность
Начало кредита	14.02.2015	–	–
Оплачено	14.03.2015	–	–
Оплачено	14.04.2015	–	–
Оплачено	14.05.2015	–	–
Просрочка	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
Просрочка	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
Просрочка	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
Просрочка	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
Просрочка	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
Просрочка	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
Просрочка	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
Просрочка	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Окончание кредита	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
подпишете – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых , не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых , банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество. Но вы можете этого избежать, если будете правильно себя вести. Как именно? Мы описали это подробно ниже в разделе “Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд”

В-третьих , если банк не идет в суд, то передает право требования (это называется договор цессии) . А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их как рэкетиры бизнесменов в 90-х.

Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.

Если вы испытываете трудности с коллекторами, то рекомендуем почитать наши материалы на тему того, как правильно себя с ними вести:

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не удивляйтесь если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка.

Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.

Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет , даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.

Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами:

написать письменное заявление (ходатайство) и отдать его в судебном заседании;
отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
отдать заявление в канцелярию суда.

Если подаете через канцелярию, лучше написать в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии суда должен поставить отметку о получении. .

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, которые покажут как вели себя реальные люди в подобных случаях.

Случаи из судебной практики

Светлана обжаловала решение суда первой инстанции

Светлана взяла кредит в банке в марте 2011 года сроком на один год. Три месяца она исправно вносила платежи, на четвертый по личным обстоятельствам перестала платить по кредиту. Последний платеж она внесла в июне 2011 года.

В октябре 2016 года ей пришла повестка в суд. Как оказалось, банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту – основного долга, процентов, пени за просрочку за весь период с июня 2011 по октябрь 2016 года. Светлана заболела и в суд не явилась. Судья принял решение в пользу банка – взыскать всю сумму долга.

Светлана подала апелляционную жалобу – обжаловала решение в вышестоящий суд. Она сослалась на пропуск исковой давности и просила суд применить ст. 199 ГК. Апелляционный суд согласился с ее доводами и отменил решение суда первой инстанции – постановил отказать банку в иске.

Яков снизил сумму долга

Банк в сентябре 2017 года подал в суд на Якова иск о взыскании задолженности просроченных платежей по кредиту. Долг был рассчитан с сентября 2013 года по сентябрь 2015 года.

В суде Яков заявил, что не согласен с расчетом банка и предоставил свой. Согласно его расчетам – с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года (за три года до подачи иска) срок исковой давности истек.

Судья согласился с доводами Якова и обязал банк пересчитать сумму долга. В итоге суд постановил взыскать задолженность только за период с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.

Эти примеры приводим исключительно для того, чтобы вы понимали как вести себя в суде при возникновении подобных ситуаций. Но это вовсе не значит, что по кредиту можно не платить. Почему, рассмотрим дальше.

Что будет если совсем не платить

Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:

вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей.

Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в соцсети, в том числе и вашим друзьям. Просто сменить симку недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.

Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.

История из жизни:

Маша набрала кредитов. Сначала пропустила один платеж из-за того, что не правильно рассчитала зарплату и потратила ее на новые шмотки, хотя прежде нужно было рассчитаться по кредиту. Потом пропустила еще один платеж. Долг стал расти как снежный ком. В итоге, девушка “забила” на кредиты.

Через какое-то время стали звонить коллекторы. Сначала общались с ней вежливо. Потом стали пугать судами, приставами. Маша обещала оплатить, даже вносила какие-то платежи, но всю сумму задолженности так и не покрыла. Коллекторы стали усиливать давление, нашли телефоны ее родителей, стали звонить им, пугать, что заберут квартиру из-за мелкого долга.

Мама должницы, неподкованная в юридических вопросах, испугалась и стала давить на дочку похлеще коллекторов. Одно дело, когда ты игнорируешь коллекторов, не отвечаешь. блокируешь их телефоны. А вот от гнева родителей спрятаться гораздо сложнее.

Следующий шаг – банк обращается в суд или привлекает коллекторов.

Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и .

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Случай из практики:

Геннадий взял кредит – 100 тыс. рублей под 20% годовых на год. Каждый месяц по графику платежей нужно вносить 9 263 рубля. Общая переплата по кредиту за год равна 11 159 рублей. Вполне приемлемая сумма. Но это если бы Геннадий исправно платил. Однако через пять месяцев он перестал платить. Как оказалось, в кредитном договоре был пункт о пене за пропуск платежей – 0,5% в день (!) от суммы задолженности.

Через год банк подал в суд. Общая сумма иска составила – 152 379 рублей, из которых 87 538 рублей – пеня за просрочку платежей. Плюс к этой сумме добавились судебные расходы (госпошлина) – 4 248 рублей.

Суд удовлетворил требования банка. Плюс судебные приставы взыскали с Геннадия исполнительский сбор, равный семи процентам от суммы взыскания – 10 666 рублей.

А ведь до этого Геннадий уже выплатил 46 315 рублей, когда платил исправно. Получилось, что взял он банке 100 тыс. рублей, а вернул в общей сложности 213 608 рублей. Для этого ему пришлось продать машину.

Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Законна ли передача долга коллекторам

Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Давайте разбираться.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:

Откроется форма для заполнения – укажите в ней запрашиваемые данные (ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания).

Скриншот 2

Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Год назад долг передали коллекторам, как исчисляется срок исковой давности в таком случае?

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать?

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Исковая давность по кредиту истекает и начали тревожить коллекторы? Что делать?

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Заключение

Рассчитывайте свои возможности, прежде чем брать кредит.
Если не можете платить кредит в связи с болезнью, потерей работы, внимательно прочитайте договор страхования, возможно, в таком случае долг можно покрыть страховкой;
Договоритесь с банком о или рефинансировании кредита (смотрите также: , ;
Внимательно читайте бумаги, которые подписываете.
Помните, что суд не обязан сам применять те или иные правовые нормы. И если банк подал на вас в суд, а вы считаете это необоснованным, обязательно доказывайте свою точку зрения в суде, ссылайтесь на законы.

Видео на десерт: захватывающие кадры экшн-камеры

Банки, предоставляющие кредиты на определенные сроки могут потребовать вернуть долг у заемщика в определенный период. Неоплаченные платежи чреваты вызовом в суд и выплатой возросших процентов. Такой период называется сроком давности по договору кредита. По истечении такого срока банк не имеет права предъявлять заемщику исковых претензий, и некоторые должники стараются всячески воспользоваться таким способом, чтобы избежать оплаты долга.

Исковая давность кредитного договора

Срок давности по стандартам ограничен тремя годами, но точкой отсчета периода отсчитывается по-разному в разных банковских системах.

Дата заключения договора не считается точкой начала отсчета. Для судебного производства старт – дата последнего перевода со счета заемщика на счет банка платежа. Иногда суд считает, что началом срока давности по кредиту является дата окончания договора. Такие решения суда заемщик может оспаривать и подавать апелляцию с возможностью изменения решения. С этим связан тот факт, что помимо судебных дел по потребительским кредитам, выносятся решения по кредитным картам, которые не имеют срока действия, и взыскание по ним из-за задолженности возможно рассчитать только по дате последней совершенной транзакции. Срок исковой давности по кредитным картам заканчивается также через три года.

Срок исковой давности – сложный период, у которого есть свои тонкости. Кредиторы и коллекторы могут воспользоваться некомпетентностью заемщика для запугивания и вымогательства средств и по истечении указанного периода, поэтому следует обратиться за помощью в изучении дела к опытным юристам.

Последствия истекшего срока

Если срок исковой давности давно прошел, а от банка продолжают поступать требования вернуть деньги, заемщик имеет право подать ходатайство. В этом документе должна содержаться информация об окончании срока давности по исковым претензиям судебных приставов. Но решение суда не может повлиять на обращение банков к коллекторам. Поэтому звонки с напоминаниями о долге могут поступать даже после окончания трехлетнего периода. Для выхода из ситуации заемщику требуется написать заявление с просьбой об отзыве из банковской системы его персональных данных.

После разбирательств, банк может занести заемщика во всевозможные «черные списки», которые не позволят обратиться в банк в дальнейшем по каким-либо вопросам.

Коллекторы

Коллекторские организации занимаются выкупом долгов у банка и требованием вернуть долг своей системе. Это незаконные организации, которые используют агрессивные методы воздействия, запугивают заемщиков, назойливо звонят, могут даже приходить домой к частному лицу и применять самые жестокие способы «выбивания» денег.

Для того чтобы защитить себя от коллекторов, необходимо в срочном порядке обратиться в правоохранительные органы. Полиция и прокуратура пресекают незаконную деятельность таких агентств.

Банки передают долги в коллекторские сообщества даже по истечении срока исковых претензий. Так банк защищает себя, не контактируя напрямую с должником, и пытается вернуть себе средства.

Гарантированный срок задолженности – три года. По истечении срока заемщик становится свободным от долговых обязательств. Но это не защищает от звонков банка и коллекторов;
Контакты с банком по телефону или в переписке обнуляют срок давности;
Для ускорения решения кредитного вопроса необходимо обращаться к профессиональным адвокатам, которые могут помочь в правильном прочтении кредитного договора и подсказать варианты выхода из сложной ситуации;
Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, необходимо внимательно изучить договор и постараться не допускать просрочек и увеличения долга. Банк и заемщик находятся в равных рисках, где никто не готов терять свои деньги и время.